الضمانات
مدة القراءة: 8 دقائق
سعر تأمين السيارات بالمغرب: كيف تحسب عرضك
القوة الجبائية والطاقة والقيمة والعمر والضمانات: افهم كل سطر في التعريفة واحصل على عرض تأمين سيارتك الدقيق عبر الإنترنت.
بقلم Abdelhakim Belhassane, المؤسس والوكيل العام — وكيل عام لتأمين الوفاء منذ 2010، وخبير في انتقاء المخاطر. سلك الدكتوراه في الهندسة المالية. مكتب Assurances Belhassane، وسيط معتمد لدى هيئة ACAPS تحت رقم A25665351201048082. نُشر بتاريخ .
إن البحث عن «سعر تأمين السيارات بالمغرب» يحتاج إلى جواب أدق من متوسط وطني واحد. فالقسط هو مجموع قاعدة إلزامية — المسؤولية المدنية وتغطية آثار الوقائع الكارثية — ومساهمة تنظيمية، ثم الضمانات التي تختارها لحماية سيارتك نفسها. لذلك قد ينتج عن سيارتين بالقيمة نفسها عرضان مختلفان حسب نوع الطاقة والقوة الجبائية والعمر ومستوى الحماية المطلوب. يعرض محاكي SURELIYA.MA كل مبلغ قبل الأداء؛ ويشرح هذا الدليل مصدره والمعلومات الواجب إعدادها للحصول على عرض قابل للمقارنة فعلاً.
السعر ليس رقماً موحداً: بل يُبنى سطراً بعد سطر
تشكل المسؤولية المدنية أساس عقد السيارة، وهي إلزامية بالمغرب بموجب المادة 120 من مدونة التأمينات. فهي تعوض الأضرار الجسدية والمادية التي تلحقها بالغير، ولا تصلح سيارتك أنت. وتضاف إليها تغطية آثار الوقائع الكارثية ثم مساهمة CNPAC البالغة 17 درهماً. أما الباقي فيتوقف على اختيارك: السرقة والحريق وكسر الزجاج وأضرار الاصطدام أو ضمان الأضرار الشامل، وحماية السائق والركاب، والمساعدة، والفيضانات، وشراء التقادم أو مبلغ التحمل. لذلك لا يمكن مقارنة سعرين دون توحيد هذه العناصر. راجع السقوف ومبالغ التحمل والاستثناءات نفسها، لا المجموع في أسفل الصفحة فقط.
القوة الجبائية والطاقة: قاعدة المسؤولية المدنية وEVCAT
تتحدد الشريحة الأولى من التعريفة حسب نوع الطاقة والقوة الجبائية الواردين في البطاقة الرمادية. وباحتساب مساهمة CNPAC، تبلغ القاعدة السنوية الحالية 2 353,32 درهماً لسيارة بنزين من 1 إلى 6 أحصنة جبائية، و2 353,32 درهماً لسيارة ديزل من 1 إلى 4 أحصنة، و1 652,42 درهماً لسيارة كهربائية من 1 إلى 6 أحصنة. وترتفع الشرائح مع القوة؛ فسيارة ديزل من 6 أو 7 أحصنة تبدأ مثلاً من 3 101,19 درهماً. تشمل هذه المبالغ قاعدة RC + EVCAT والمساهمة، ولا تشمل الخيارات ولا تطبيق المكافأة والعقوبة في العرض الرسمي. ويبقى الجدول الكامل المؤرخ منشوراً في صفحة تأمين السيارات.
لماذا يختلف سعر الديزل والبنزين بالقوة نفسها؟
لا تتطابق الشرائح حسب عائلة الطاقة. تبقى سيارة البنزين في الشريحة الأولى إلى 6 أحصنة، بينما ينتقل الديزل إلى الثانية ابتداءً من 5 أحصنة ثم إلى الثالثة عند 6 أحصنة. وللسيارات الكهربائية جدول خاص. لذلك يجب نقل القوة الجبائية، لا قوة المحرك المعبر عنها بأحصنة DIN، واختيار الطاقة الدقيقة. وتتبع السيارات الهجينة عائلة وقودها في جدول المحاكي: الهجين بنزين مع البنزين، والهجين ديزل مع الديزل. يغير الخطأ في الوقود أو القوة أساس الحساب، ويجب تصحيحه قبل إصدار العرض لأن العقد النهائي يعتمد خصائص شهادة التسجيل.
قيمة السيارة وعمرها: ما يغير الضمانات الاختيارية
تدخل القيمة المصرح بها خصوصاً عندما تحمي سيارتك نفسها. فالسرقة وضمان الأضرار وشراء التقادم والفيضانات والخسارة المالية تعتمد سقوفاً مرتبطة بالقيمة المختارة. كما يحدد العمر الأهلية: يخصص ضمان الأضرار الشامل، في الجدول الحالي، للسيارات التي يقل عمرها عن ست سنوات؛ ويبقى ضمان الاصطدام متاحاً قبل خمسة عشر عاماً. أما الخسارة المالية فتخص سيارة لم يمض على أول استعمال لها أكثر من شهر. لذلك يمكن لسيارة قديمة الحصول على مسؤولية مدنية صالحة، دون أن تتاح لها خيارات سيارة جديدة نفسها. كما أن التصريح بقيمة أدنى قد يؤدي إلى حماية غير كافية، ولا يحول التصريح بقيمة غير واقعية العقد إلى وعد تلقائي بأدائها.
مبلغ التحمل والسقف والصيغة: ثلاثة إعدادات تغير المجموع
مبلغ التحمل هو الجزء من الضرر الذي يبقى على عاتقك. ويقترح المحاكي في ضمان الأضرار نسباً متعددة — 3 أو 5 أو 10 أو 15 أو 20 في المائة —: فارتفاع التحمل يخفض عادة قسط الضمان، لكنه يزيد ما ستؤديه عند وقوع حادث. أما السقف فهو الحد الأقصى المختار لضمان مثل كسر الزجاج أو السرقة أو الاصطدام. وتجمع الصيغ مستويات الحماية: الأساسية للحد القانوني، والمثلى التي تضيف خصوصاً السرقة والحريق وكسر الزجاج، والكاملة التي تحمي أيضاً الأضرار اللاحقة بسيارتك. لذلك لا تكفي مقارنة «الشامل» و«ضد الغير» بالاسم دون قراءة السقف والتحمل.
المكافأة والعقوبة والاستعمال والسوابق: التحقق من العرض الرسمي
يمثل المبلغ الظاهر أثناء المحاكاة الجدول والضمانات المركبة مباشرة. وقبل الأداء يتحقق الوكيل من السيارة والاستعمال المصرح به والعناصر اللازمة لتطبيق نظام المكافأة والعقوبة في العرض الرسمي. فالاستعمال الشخصي أو المهني أو المخصص للنقل لا يمثل الخطر نفسه ويجب التصريح به كما هو. وقد تؤثر سوابق الحوادث ووضعية العقد السابق كذلك في التعريفة النهائية وفق القواعد المطبقة. وليست هذه المراجعة سعراً مخفياً؛ بل تمنع إصدار شهادة بناء على معلومات تخالف البطاقة الرمادية أو الاستعمال الحقيقي. ويظل الملخص ظاهراً قبل الأداء حتى يكون المبلغ المصادق عليه هو الذي تقبله.
الوثائق الواجب إعدادها للحصول على عرض صالح
توفر البطاقة الرمادية رقم التسجيل والطاقة والقوة الجبائية وتاريخ أول استعمال وهوية المالك. وحضّر كذلك بطاقة التعريف الوطنية للمكتتب ورخصة سياقة السائق المصرح به. وعند التجديد أو تغيير المؤمِّن، تسهل الشهادة القديمة ومعلومات العقد السابق التحقق من المكافأة والعقوبة. صوّر الوثائق دون انعكاس ضوئي، مع ظهور الزوايا الأربع، وتأكد من تطابق الأسماء والأرقام والتواريخ المدخلة حرفياً. وقد يساعد تقدير دون هذه الوثائق على اختيار الضمانات، لكنه لا يصبح عرضاً رسمياً إلا بعد مراجعة البيانات اللازمة للاكتتاب.
كيف تحصل على السعر الدقيق عبر الإنترنت دون انتظار اتصال؟
في مسار SURELIYA.MA، ابدأ بتعريف السيارة انطلاقاً من البطاقة الرمادية، ثم اختر مستوى الحماية. وفي مرحلة تركيب العقد يُعاد حساب السعر عند إضافة ضمان أو تغيير مبلغ التحمل أو السقف. وهكذا ترى كلفة كل قرار ويمكنك الرجوع قبل إرسال الملف. فالمبلغ ليس نطاقاً تسويقياً ولا متوسطاً؛ بل يأتي من الجدول نفسه الذي يحسب العقد. وبعد مراجعة الملف يطبق الوكيل عناصر العرض الرسمي ويقدمه قبل الأداء. وتسمح هذه الخطوات بمقارنة مفيدة: السيارة نفسها والضمانات والسقوف نفسها، ثم اتخاذ القرار على أساس مبلغ مفصل.
خلاصة
يبدأ سعر تأمين السيارة بقاعدة RC + EVCAT حسب الطاقة والقوة الجبائية — من 1 652,42 درهماً للكهربائية من 1 إلى 6 أحصنة، و2 353,32 درهماً للبنزين من 1 إلى 6 أحصنة، مع مساهمة CNPAC. ثم تحدد القيمة والعمر والضمانات والسقوف ومبالغ التحمل والمكافأة والعقوبة العرض النهائي الظاهر قبل الأداء.