المسؤولية المدنية تحميك من الآخرين. وأنت، من يحميك؟
المسؤولية المدنية هي الأساس القانوني، أما الضمانات الإضافية فهي حمايتك الفعلية. والعقد الجيد ليس هو الأشمل: بل هو الذي يناسب مركبتك.
بقلم Abdelhakim Belhassane, المؤسس والوكيل العام — وكيل عام لتأمين الوفاء منذ 2010، وخبير في انتقاء المخاطر. سلك الدكتوراه في الهندسة المالية. مكتب Assurances Belhassane، وسيط معتمد لدى هيئة ACAPS تحت رقم A25665351201048082. نُشر بتاريخ .
تأمين المسؤولية المدنية إجباري بالمغرب — فهو يعوّض الأضرار التي تلحقها بالغير. غير أنه لا يغطي سيارتك، ولا السرقة، ولا ذلك الزجاج الأمامي الذي تشقق في الطريق السيار. وهذا بالضبط هو دور الضمانات الإضافية. وفي ما يلي كيف تختار ما يناسبك، دون أن تؤدي مقابل ما لا تحتاجه.
ما لن تغطيه المسؤولية المدنية وحدها أبداً
تخيّل أنك وحدك المتسبب في اصطدام — بعمود في مرآب، أو انزلاق على طريق مبللة. لا وجود لغير محدد الهوية، ومن ثمّ لا تعويض عن طريق المسؤولية المدنية. فالإصلاحات على عاتقك. والمنطق نفسه ينطبق على السرقة أو الحريق أو زجاج مكسور: المسؤولية المدنية الإجبارية تنظر إلى جهة أخرى. وليس هذا عيباً في العقد، بل هو تعريفه — فهي تحمي الآخرين منك، لا تحميك أنت من الطريق.
الضمانات الإضافية، واحدة واحدة
• ضمان الاصطدام: يغطي مركبتك أنت في حالة حادث، حتى دون تحديد هوية الغير.
• السرقة والحريق: يعوّض قيمة المركبة في حالة السرقة أو اندلاع حريق.
• كسر الزجاج: الزجاج الأمامي والنوافذ الجانبية والزجاج الخلفي. وهي غالباً الضمانة الأكثر استعمالاً في الحياة اليومية.
• التأمين الشامل: أضرارك مغطاة حتى في حالة حادث تتحمل مسؤوليته.
• المساعدة الموسَّعة: إصلاح الأعطاب على مدار الساعة، ومركبة بديلة، وإعادة إلى أرض الوطن مع وفا إيما للمساعدة.
كيف تختار دون إفراط في التأمين
تكفي ثلاثة أسئلة. كم عمر مركبتك؟ فكلما كانت أحدث، كانت ضمانات الأضرار أوجه. وكيف مُوِّلت؟ فالقرض أو الإيجار المنتهي بالتمليك يفرض غالباً التأمين الشامل. وأين تبيت؟ في شارع كثير الحركة، أو مرآب مغلق، أو موقف تحت الحراسة: فخطر السرقة ليس واحداً.
خلاصة
المسؤولية المدنية هي الأساس القانوني، أما الضمانات الإضافية فهي حمايتك الفعلية. والعقد الجيد ليس هو الأشمل: بل هو الذي يناسب مركبتك.
لا. المسؤولية المدنية تجبر الأضرار التي تلحقها بالغير — مركبات وأملاكاً وأشخاصاً. أما أضرارك أنت فتدخل ضمن ضمانات مستقلة واختيارية: الأضرار الشاملة، والسرقة، والحريق، وكسر الزجاج. وهذا هو الخلط الأكثر شيوعاً والأكثر كلفة.
ما هي الضمانات الإضافية المناسبة لمركبة قديمة؟
المنطق يختصره تقابل واحد: كلما انخفضت قيمة المركبة، هان التخلي عن ضمانة الأضرار. ففي مركبة استُهلكت قيمتها كثيراً، يظل كسر الزجاج والسرقة/الحريق وجيهين في الغالب؛ أما ضمانة الأضرار الشاملة فأقل وجاهة بكثير، ما دام التعويض مسقَّفاً بقيمة المركبة.
هل يشمل كسر الزجاج المصابيح والسقف المنزلق؟
ذلك رهين بالتعريف المعتمد في العقد: فبعض الصيغ تقصر الضمانة على الزجاج الأمامي، وأخرى تشمل النوافذ الجانبية والزجاج الخلفي وزجاج المصابيح والسقف الزجاجي. وهي نقطة ينبغي التحقق منها صراحة في الشروط الخاصة، لأن النطاق يختلف من عقد إلى آخر.
